Actuellement, nous sommes tous habitués à avoir un téléphone portable dans notre poche, une tablette dans notre sac, un ordinateur sur notre bureau. Nous pouvons recharger nos comptes PayPal, nos crédits téléphoniques ou nos cartes prépayées où que nous soyons.
Ce serait donc pour le moins anachronique si nous n’avions pas le même contrôle sur notre argent déposé en banque ! Clarifions les banques en ligne, pour comprendre ce qu’elles sont, comment elles fonctionnent et quelles garanties elles offrent ?
Banques en ligne : qu’est-ce qu’elles sont et comment elles fonctionnent ?
Parallèlement à l’évolution des technologies mobiles, les banques en ligne se sont généralisées, offrant des services de plus en plus complets aussi bien via desktop que via application smartphone.
Les banques en ligne peuvent être des banques « physiques » qui donnent la possibilité d’utiliser certains services d’agence même à distance (gestion de compte courant, gestion de factures, virements et paiements bancaires, compte titres).
Il existe des établissements de crédit qui naissent directement et exclusivement en ligne, pour offrir aux utilisateurs tous les services de toute banque (y compris l’assistance) à des coûts bien moindres sinon nuls, compte tenu de l’absence d’intermédiation.
Pourquoi les banques en ligne sont fiables ?
Plus un titulaire de compte courant est autonome dans la gestion en ligne des transactions, plus la banque économise, aussi bien en ligne que classique (banque traditionnelle).
Pour cette raison, toutes les banques qui ont mis un « canal virtuel » à la disposition des clients présentent des avantages évidents pour ceux qui décident d’utiliser le web.
Les avantages des banques en ligne
Le compte courant en ligne efface tout d’abord les files d’attente et les temps d’attente.
Vous pouvez en effet vous connecter au site à tout moment de la journée, là où que vous soyez. Même si, parfois, pour pouvoir valider une transaction, il faut quand même attendre les horaires d’ouverture de l’agence.
Les opérations en ligne éliminent le besoin d’intermédiation de gré à gré ; ce qui rend le compte courant avantageux notamment du point de vue des coûts.
Le compte courant en ligne est souvent gratuit, n’applique pas de commissions aux retraits aux guichets automatiques, ni ne nécessite de frais pour les opérations à distance.
L’extrait de compte des mouvements peut également être téléchargé directement depuis le site Internet de la banque, sans avoir à demander des livraisons papier ou par email, qui impliquent généralement des frais supplémentaires.
En choisissant une banque physique, entre frais, droit de timbre et frais de carte de paiement, vous pouvez dépenser plus de 100 euros par an, en plus des commissions.
Rationalisation des coûts
La rationalisation des coûts dans les comptes en ligne permet d’offrir aux titulaires des taux d’intérêt pour les comptes de dépôt plus avantageux que ceux proposés par les banques physiques.
Il faut dire que ces offres sont souvent réservées aux nouveaux clients, surtout dans une période où les taux d’intérêt sont très bas.
Cette offre ne dure qu’un an et n’est liée qu’à des comptes de dépôt restreints : c’est-à-dire qui nécessitent la saisie des sommes pendant un certain temps.
En revanche, lorsqu’ils sont pleinement opérationnels, la rémunération des comptes de dépôt (sans obligation de contrainte) diffère peu des taux de base également appliqués par les banques physiques.
Cependant, avec les mêmes taux de dépôt, les comptes en ligne ont toujours des coûts inférieurs et restent relativement avantageux.
Garanties pour les consommateurs
Les comptes en ligne adhèrent également au fonds interbancaire de protection des dépôts, qui garantit les sommes déposées jusqu’à 100 000 euros en cas de défaillance bancaire.
Les titulaires de compte sont alors protégés contre le risque de vol de données personnelles par les systèmes de sécurité de plus en plus sophistiqués que les banques appliquent à la plateforme d’accès au compte en ligne.
Voici quelques recommandations pour vous aider à mieux protéger votre vie personnelle :
- n’accédez jamais au score pour pointer le réseau commuté public ou partagé ;
- mettez toujours à jour l’antivirus de votre pc ou smartphone ;
- Faites attention aux emails frauduleux dans lesquels vous demandez des données d’accès à votre compte actuel ;
- ne vous connectez pas à votre compte via le bouton « favoris » (souvent ciblé par des malwares) mais saisissez toujours l’adresse complète ;
- changez souvent le mot de passe de votre compte ;
- fermez votre session en vous déconnectant lorsque les opérations sont terminées pour ne pas laisser de fenêtres en attente ;
- vérifiez souvent la situation du retrait pour vous assurer qu’il n’y a pas d’accès non autorisé.
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