Selon les informations publiées par la banque de France, le nombre de dossiers de surendettement déposés en 2023 par les ménages a augmenté de 8 % par rapport à 2022. En raison des difficultés liées au remboursement de leurs dettes, beaucoup de débiteurs optent pour le rachat de crédits. Toutefois, cette option est-elle la meilleure solution pour les ménages endettés ?
Avantages et limites du rachat de crédits pour les ménages endettés
Le rachat de crédits est une opération financière qui vous permet de regrouper vos dettes en un seul emprunt. Ainsi, vous payez une mensualité unique, ce qui simplifie la gestion de vos finances. Vous pouvez aussi bénéficier de remboursements mensuels moins élevés en rallongeant la durée de paiement.
Le rachat de crédits permet aux ménages de baisser leur taux d’endettement (moins de 35 %) pour obtenir un prêt immobilier. Il y a toutefois de nombreux paramètres à évaluer pour réussir cette opération et éviter certains pièges. Cela rend la recherche d’une offre de regroupement de dettes très fastidieuse.
Comme le suggère la page Ymanci, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier expert en crédit pour bénéficier des meilleurs taux. Ce professionnel vous aide à trouver aisément des solutions de rachat de crédits adaptées à vos besoins. Le regroupement d’emprunts vous oblige toutefois à effectuer d’autres dépenses comme le paiement des indemnités de remboursement anticipé et les frais de dossiers. De plus, quand vous rallongez la durée de votre prêt, son coût total augmente.
Les conditions à remplir pour obtenir un rachat de crédits
Pour obtenir un rachat de crédits, vous devez être solvable, avoir une bonne situation professionnelle et posséder de solides garanties. La solvabilité du demandeur est sa capacité à rembourser son emprunt. Les institutions financières estiment que votre mensualité doit représenter au maximum 35 % de vos revenus. Ce plafond peut parfois augmenter à 45 % ou 50 % si vos gains mensuels vous permettent d’avoir un reste à vivre important.
Par ailleurs, vous pouvez trouver aisément une offre de rachat de crédits si vous avez un :
- contrat de travail à durée indéterminée,
- revenu locatif,
- pension de retraite élevée.
Vous avez la possibilité d’hypothéquer un bien immobilier ou d’opter pour un acte de caution solidaire pour donner plus de crédibilité à votre dossier. Pour bénéficier d’un rachat de crédits, il faut avoir 85 ou 95 ans au plus à l’échéance du remboursement en plus d’un comportement bancaire irréprochable.
Comment choisir une offre de rachat de crédits ?
Les conditions proposées dans les contrats d’un rachat de crédits varient d’un organisme financier à un autre. Pour effectuer le bon choix, prenez en compte le Taux Annuel Effectif Global. Il englobe tous les frais générés par le prêt. Pour comparer les taux des institutions financières, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne.
Votre banque peut vous proposer une assurance pour votre regroupement d’emprunts. Si son offre n’est pas avantageuse, optez pour un autre assureur pour faire des économies. Votre taux d’endettement doit également être inférieur au 1/3 de votre revenu à la fin de l’opération. Privilégiez les offres de rachat de crédits à taux fixe pour éviter de payer un taux d’intérêt plus élevé à la fin du remboursement.
